孟莹的第26篇原创
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年的年三十晚上，9岁的哥哥莘莘和4岁的弟弟在火盆旁边玩耍，却突然着起了火，爷爷看到后在院子里大叫，等到爸爸来救火时，兄弟两人已经成了火人。
爸爸手忙脚乱的把火扑灭，可是兄弟两个还是造成了深度Ⅱ-Ⅲ度、全身30%大面积烧伤。
父母带着他们经历两次转院后，从山西辗转医院，希望能得到更好的治疗。
几天后，兄弟两个脱离了生命危险，不过情况还是不太乐观，后续仍然需要很多次高风险的手术。
看到这个视频的时候，只有一个感觉：疼。
意外无处不在，小孩子的意外尤其让人心痛，恨不得替孩子受罪的父母每天以泪洗面，更有高额的住院费用压得人喘不过气来。
好在，很多好心人伸出了援手，借助众筹平台为兄弟两个凑齐了植皮手术的费用，让孩子们父母皱着的眉头稍微舒缓了一些。
那么如果买了保险的话，保险能帮上什么忙呢？因意外导致的就医，医疗险、意外险，都是可以赔付的，如果能达到重疾险的理赔条件，重疾险也会赔付。
今天来聊聊跟意外相关性最大的意外险。
目录
01什么是意外？
02意外险保什么？
03购买意外险时应注意什么？
04不同年龄人群的意外险推荐
01
什么是意外？
我们经常会从新闻中看到意外事故的报道。
年10月10日，江苏省无锡市一座高架桥突然倒塌，导致3辆轿车被压并造成3人死亡2人受伤。
这是意外。
年5月10日19时34分左右，成都某小区内，张先生岳母抱着他的女儿，乘电梯下楼散步。到7楼时，一名年轻人推着电瓶车进入电梯。监控视频显示，门关闭后不到一秒，电瓶车冒出浓烟，随即爆燃。事故致5人受伤，其中女婴全身烧伤面积为45%，抱着婴儿的外婆全身烧伤面积为75%。
这也是意外。
保险中的意外有专门的定义，是这样说的↓
注意这几个关键词：外来的、突发的、非本意的和非疾病的。
需要符合这几个因素才可以算意外，那有没有大家主观上都觉得是意外，但实际上不属于意外的事故呢？
有，比如猝死、中暑、中*。
猝死、中暑，本质是由于人的身体内在原因导致，身体本身存在一定的问题，所以不符合意外定义中“外来的、非疾病的”的条件。
中*，这个情况就复杂一些，大部分人食物中*都不是故意为之，但这个事不太好判断，所以基本上按这样一个标准：1-2个人中*一般不算意外，3人及以上的群体性中*才算意外。
有些意外险会在免责中明确写出不赔中*事故，这种情况下，不管几个人中*都不赔。
02
意外险保什么？
直接上图，一目了然。
意外险的主要责任是意外伤害，其中包含意外身故和意外伤残。现在大部分意外险还含有意外医疗责任。
然后，不同的保险产品，有额外的保险责任，比如住院津贴、骨折、救护车、猝死、对于交通意外的叠加赔付等。
展开来说说意外险的责任。
1、意外伤害
意外伤害包含意外身故和意外伤残。
意外身故按保额赔付，买了万保额，就赔付万，这没啥好说的。
意外伤残，赔付比较复杂，不像身故那样简单明了，是按照伤残等级赔付进行赔付的，总共分为十个等级，十级最轻，赔付保额的10%，一级最重，赔付保额的%。
如果发生伤残需要先到鉴定机构做出鉴定，然后保险公司会根据等级进行赔付。具体意外伤残等级可以参照行业内统一文件—《人身保险伤残评定标准》。
这个文件里对伤残分为八大类，项，详细规定了什么程度的伤残属于什么等级。
比如单眼失明，属于七级伤残，没了一只胳膊，属于五级伤残。
2、意外医疗
意外医疗责任，用于报销意外导致的治疗费用。门诊、住院都可以报销，具体报销多少，要看保险责任如何规定的。
如果是这样描述的，即使只花1块钱也可以报销：
0免赔
扩展社保外用药
%赔付
需要注意的是，意外医疗报销之前，要先经过社保的报销，否则意外医疗报销会有折扣，比如本应该%报销，如果未经社保报销的话，意外险报销只能报80%。
意外医疗一般只有几万块的限额，一般不会超过10万，只能用作较小的医疗风险转嫁，转嫁大的医疗风险还是要用高保额的医疗险。
3、其他常见责任
猝死
前面有讲过，猝死不属于意外，那么有些保险公司会把猝死当做额外的责任加到意外险中来做赔付，体现保险公司人性化的一面。
住院津贴
住院期间给的一点补贴，比如一天块钱，看好责任的描述，是否有免赔天数，限制最多给付多少天等等。
交通意外叠加赔付
车祸是非常常见的意外事故，很多产品会把交通意外单独拎出来做叠加赔付，比如这样的↓
买了万保额，乘坐网约车发生交通事故身故了，那么除了赔基本的万保额外，还会加赔80万，总共可以拿到万的赔偿。
除了上面这几个，一些产品还会有针对老人的骨折、救护车责任，针对小孩子的烧烫伤、疫苗等责任。针对不同的人群，有特殊需求可以根据责任选择相应的产品。
03
购买意外险时应注意什么？
1、保额要高
保额要尽量做的高一点，不只是因为身故对家庭的影响，更是因为重大伤残的影响，尤其是担负着家庭经济重担的成员。
可以想象一下，断了一只胳膊带来的影响有多大？
本来正处于事业上升期的宝爸，因为车祸截掉了一只胳膊，首先，几年内要自己克服这个心理障碍，接受不完整的自己，无法出去工作。这几年不工作，收入从哪里来？
几年后，终于克服了自己，再次踏入正常的生活轨道，回到工作岗位时，原来的工作还能胜任吗？就算老板仁慈、继续留用，还会继续器重吗？本应得的升职加薪谁来补偿？
如果买了万的意外险，断了一只胳膊是5级伤残，只赔付了60万，够吗？能弥补这几年甚至后续几十年失去的吗？
重大伤残带来的影响不是暂时的，最少是几年，甚至是几十年、一辈子，要弥补这么久、这么多的损失，把保额做高是一种办法。
2、未成年人身故保额有限制
为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人的身故保额限制。
《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》第一条
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
当然，对于伤残的赔付是没有限制的，所以未成年人的保额尽量高一些。
3、免责条款
一定要仔细阅读免责条款，如果我帮你买，我会帮你把关，如果是你自己买，那你要好好看清楚免责条款是否能接受。
比如有些产品的免责中会有2米高空坠落不赔。
4、就医范围
意医院是有要求的，一般要求医院的普通部，不含特需部、国际部等的就医费用，也有的会说二医院的普通部，那么就可医院。
购买时